继上月大力度降息108个基点以后，央行22日继续降息脚步——从12月23日起，下调一年期人民币存贷款基准利率各0.27个百分点；从12月25日起，下调金融机构人民币存款准备金率0.5个百分点；与居民购房密切相关的5年期以上贷款利率以及公积金贷款利率各自下降0.18个百分点；5年期以上商业贷款利率从6.12%降至 5.94%。
　　
　　这次降息已是今年9月以来的第五度降息。最近几个月来央行多次降息，中国正式进入降息通道的低利率时代，投资市场也随之发生着变化。那么，低利率时代工薪族该如何理财呢？我们且听业内专家支高招。
　　
　　银行理财守住现金
　　
　　针对当前的经济环境，理财人士认为，在明年经济前景模糊不清的情况下，人们应更加笃信“现金为王”的道理。对以储蓄为主要理财手段的投资者来说，本次降息带来的影响并不是很大，完全可以继续以此理财。
　　
　　目前，银行“1天通知存款”和“7天通知存款”的年利率为0.81%和1.35%，分别是活期存款的2.25倍和3.75倍。众所周知，活期存款在支取上最方便，想什么时候存取就什么时候存取，金额不限。而如果你选择了通知存款不同，客户必须与银行提前约定好取款日期，起存额为5万元。比如，你选择的“1天通知存款”，那么你在支取这笔存款时就要提前1天向银行申请，否则就只能按照活期利率计息。但只是多预约一次，多打一个电话，利息收入就能高出2～3倍，何乐而不为？
　　
　　除通知存款外，银行的短期理财产品、货币市场基金等，其流动性虽然比活期存款略差，但收益却要高几倍，都是可选择的开源渠道。但最好以短期投资为主，一般3～6个月为一个周期，尽量保持资金的流动性。
　　
　　国债投资降低风险
　　
　　债券类理财产品经过了前期的风光后，在大幅降息的背景下收益率也有所减少，但与同期存款收益相比优势仍然存在。债券投资方式主要有国债、债券类理财产品和债券基金三种。专业人士表示，对于既不愿承担风险而资金又长期不用的人来说，在降息通道下，国债是不错的选择，可以锁定高于定期存款的收益。
　　
　　多样化投资应首先关注债券领域。理财人士表示，投资国债操作简便，投资风险相对较低。无论是对于保守型理财者还是有一定风险承受能力的投资者，国债都可以作为资产配置的一个品种进行购买，并以此降低整体投资的风险水平。不过在购买此类产品时对风险也要有所预期，此类产品多为非保本浮动型产品，购买时要研究投资标的。
　　
　　投资黄金避险保值
　　
　　在全球金融海啸以及降息周期的大背景下，黄金作为投资避险工具的保值增值功能，被不少投资者看好。有业内人士建议，保守型投资者不妨选择适合自己的黄金投资方式，购入一些黄金，作为保值手段，不少人在资产中纷纷配置了黄金，比如，巴菲特旗下的基金资产配置比例中黄金占了15%～20%。
　　
　　理财人士认为，金融危机是深化还是缓和仍是无法确定的，在这个时候，黄金的保值作用就越发凸显。就目前而言，黄金除了其保值属性外，其投资属性也是很重要的，黄金的保值是看长期的，不是看短期的起起伏伏。在低位购入长期持有，在起到保值作用时对将来来说也是投资。
　　
　　利用新政享受实惠
　　
　　大幅降息对不少正欲贷款购房、买车的人来说是“天赐良机”。银行利率调整后，贷款一族确确实实得到更多实惠。
　　
　　房奴将从降息中直接受益。业内人士指出，若以最优惠利率而论，从1998年实施房改居民开始自己购买商品房以来，目前的房贷利率是史上最低水平。以50万元20年房贷为例，在等额本息偿还方式下，降息前月供3617元，降息后月供3565元，每个月房贷还款减少52元。而综合9月以来的历次降息效果，明年还款和今年相比，一个月将少还460元。
　　
　　对于新近购买普通商品房的购房者来说，实惠还不只如此。在10月22日公布的房产新政显示，首次购买普通商品房还将享受7折优惠的新政。这样算来，经过最近的连续降息之后，首次购买普通商品房的居民，其长期商贷利率的70%仅仅只有4.158%。和楼市新政发布以及降息前相比，同样的贷款额度，现在买房比三个月前每个月将减少18.6%的支出。